人民銀行助推鄉村振興戰略對策分析

來源:用戶上傳      作者:張一黃

  摘要:為保證鄉村振興戰略發揮預期效果,金融機構提供的金融支持尤為關鍵,其中人民銀行也需要充分發揮自身優勢和作用?;诖?,本文將分析鄉村振興戰略實施中金融支持現狀和存在的問題,探尋鄉村振興戰略實施中金融支持優化路徑,并圍繞人民銀行助推鄉村振興戰略對策開展探討,希望研究內容能夠給相關人員以啟發。
  關鍵詞:鄉村振興 金融支持 人民銀行 普惠金融
  在我國經濟建設中,實現鄉村振興和解決三農問題的重要性極高。但結合實際調研可以發現,現階段我國部分地區在鄉村振興戰略實施中仍存在金融支持方面的問題,如農村金融供給不足、農村金融基礎設施建設緩慢、金融產品創新滯后等,這正是本文開展具體研究的原因所在。
  一、鄉村振興戰略實施中金融支持現狀和存在的問題
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  鄉村振興戰略實施中金融支持現狀可分為兩個方面:第一,不斷加大的信貸資金投放力度。通過提供大量貸款,鄉村振興戰略實施獲得有力支持,金融機構的服務能力也隨之不斷提升。為享受金融支持,各地農業貸款客戶數量提升明顯,同時存在顯著增長的法人貸款客戶數量,由此注入的充足資金使得更多企業、農戶獲得資金支持,農業發展得以不斷推進;第二,多樣化金融產品大量涌現?;谝钥蛻魹橹行睦砟?,金融機構依托鄉村振興戰略在精準化金融服務探索中投入大量資源,各地因此涌現出一大批各具特色的金融服務產品,特色金融服務為客戶提供了更多選擇,如基于地方特色農產品生產提供的專項貸款、能夠實現跨行資金清算的超級網銀服務等均屬于其中代表。通過對客戶信息和資料的精準識別,金融機構能夠有效開展信用評價工作,這使得金融風險控制、快速貸款業務推行也得以順利實現[1]。
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  雖然鄉村振興戰略實施中金融支持取得了一定成果,但仍存在的一些問題必須引起重視,主要可分為三個方面:第一,農村金融供給不足。雖然鄉村振興戰略在實施中不斷取得新的成果,但部分偏離本源的涉農金融機構過于熱衷財富管理、投資非標等表外業務,這類金融機構的資金大量流向城市項目和房地產,并在城鄉接合部大量設立營業網點,使得農村金融供給不足問題出現。農村金融供給不足主要表現為信貸結構失衡,具備小額、分散、信用等特點的涉農金融機構貸款在鄉村振興中發揮著重要作用,但部分地區涉農金融機構貸款卻存在大額、集中、抵押等特點,小農戶貸款所占的比例較低。此外,下沉不夠的業務網點也會影響金融支持效果,很多金融機構未能在鄉鎮一級設立經營網點[2];第二,金融產品創新滯后。鄉村振興戰略實施下的農業生產日漸具備產業化、規?;卣?,勞動力轉移導致的土地流轉集中也使得新型農業經營主體逐漸成為重要貸款對象,農業經營主體和農戶存在更加多元化的金融需求,但對于很多在金額、結構、期限等方面設計過于陳舊、呆板的現有信貸產品來說,鄉村振興過程中的三農資金需求往往無法由這類信貸產品有效滿足。雖然部分金融機構基于鄉村振興戰略開發了一定數量的特色金融產品,但這類產品很多存在品種單一、規模較小、作用有限等不足[3];第三,農村金融基礎設施建設緩慢。雖然金融機構物理網點全覆蓋在我國大多數區域均已實現,但由于部分鄉鎮存在地域廣、人口分布分散、所屬行政村多等特點,當地設置的物理網點及自助設備往往無法滿足這類鄉鎮的金融服務需要,較低的支付服務覆蓋面和服務效率、較少的ATM等自助支付服務終端均會限制金融支持作用發揮。此外,受過高的網點新建成本和設備投入成本、較低的回報率和使用率的影響,很多涉農金融機構缺乏建立農村金融基礎設施的積極性。雖然近年來我國互聯網金融發展迅速,如取得較大突破的移動金融領域,但受到傳統習慣、接受程度等因素制約,普及率偏低的新型金融服務也使得金融服務覆蓋率和效率受到一定負面影響[4]。
  二、鄉村振興戰略實施中金融支持優化路徑
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  為解決農村金融供給不足問題,鄉村振興戰略實施中必須設法強化普惠金融的有效供給,并優化鄉村金融環境。應為金融技工設立農村服務網點提供鼓勵和支持,以此擴大農村服務網點覆蓋面。為推進農村金融普惠業務的發展,新型農村金融主體的積極培育也需要得到重視,保證金融供給更好地服務于農村弱勢群體?!按宕逋ā鞭r村金融工程應設法完善,保證農民獲得感能夠有效提升,為保證普惠金融最大化自身效用發揮,還應開展發行專項金融債(金融機構)、地方政府債券等探索,為中長期農村基礎設施建設募集資金。
 ?。ǘ┓e極開展普惠金融產品創新
  鄉村振興戰略實施中金融支持優化還應關注普惠金融產品創新。這一創新過程需同時健全農村普惠金融組織體系,該體系需設法實現合作性金融、商業性金融、政策性金融的融合。結合鄉村振興戰略推進過程中的農村改革,需積極開展貸款“兩權”抵押模式探索,應收賬款質押融資業務也應積極推廣。同時,基于“互聯網+”理念和模式推廣網上銀行、手機銀行等移動金融服務終端,金融機構經營成本可有效降低。通過農戶自主線上操作,靈活的貸款期限、批量化審批貸款將更好地滿足多元化的農戶信貸產品需求[5]。
 ?。ㄈ┙∪r村普惠金融配套激勵機制
  為更好地服務于鄉村振興戰略,農村普惠金融配套激勵機制的健全也需要得到重視,以此實現鄉村振興發展資金的聚合。需保證人民銀行信貸政策支持再貸款杠桿作用能夠進一步發揮,以此提供更多低成本資金給符合條件的涉農金融機構。同時建立貸款效果評估機制,定向降準考核農村普惠金融,充分調動金融機構參與鄉村振興的積極性。還應緊密結合金融與財稅扶持政策,如提供財政貼息給農村普惠型貸款,在地方政府獎補范圍中將農村金融服務基礎設施、農村地區支付環境的建設納入其中,鄉村振興產業基金扶持政策的出臺也需要得到重視。此外,農村改革的不斷深化也能夠為金融化提供支持,具體應關注土地流轉相關改革、信貸風險的保障和完善分擔機制、農村信用體系建設、鄉村振興融資風險補償機制建立、政策性農村融資擔保機構培育等。   三、人民銀行助推鄉村振興戰略對策
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  為保證人民銀行更好地助推鄉村振興戰略實施,應強化目標導向,確保農村普惠金融的有序開展。近年來,各地人民銀行支行紛紛建立了“金融支持鄉村振興”專項小組,各成員單位、牽頭部門、主要責任人的職責得以明確,各單位的協調配合得到有效強化,金融資源在集合各地銀行業金融機構力量的支持下不斷向鄉村傾斜?;诓煌貐^的實際情況和經濟特色,各地需針對性制定《金融支持鄉村振興工作方案》,求得當地政府的支持和采納。各人民銀行支行應定期舉行座談推進會,做到按月調度,保證工作方案能夠通過人民銀行支行的督促真正由銀行業各金融機構落到實處,具體的落實情況考核需要引入“金融機構執行人民銀行政策規定情況評價”中。此外,還應做好鄉村走訪調研等工作,及時了解鄉村振興戰略實施過程中農戶、農村面臨的各類難題,保證金融服務、金融產品創新針對性開展,做到產品擴面、服務下鄉、供給豐富,全面提供金融支持,滿足鄉村振興戰略推進需要。各人民銀行支行需聯合轄區金融機構開展宣傳工作,搞好推廣普及金融產品、宣傳金融支持創新案例和鄉村振興工作亮點、銀行品牌形象展示、潛在客戶拓展、金融支持強化等工作,人民銀行需要在其中充分發揮自身的帶頭領導作用。
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  人民銀行助推鄉村振興戰略還應從金融服務的優化入手,關注兩方面內容:
  第一,延伸金融基礎服務。在助推鄉村振興戰略的過程中,人民銀行需設法打通農村普惠金融的“最后一公里”,為實現這一目標可考慮建設農村金融綜合服務站,讓農戶足不出村即可享受匯款、小額取現、社??I務、代理繳費等金融服務。此外,金融機構也可以通過與鄉村級衛生站、聯通營業網點、供銷社網點合作,以此優化農村金融服務方式,農村居民可通過手機銀行、自助設備享受更為便利的金融服務,結合針對性建設于鄉村的服務點,也可提供代理繳費、助農取款等業務,進一步深化金融服務。
  第二,打造金融特色服務。為更好地解決鄉村振興戰略推行中的融資難問題,金融特色服務的打造也需要得到各地人民銀行的支持,如開展“金融小社區”品牌培育,通過開辟村級金融機構活動場所提供信貸經理駐村服務,推廣上門調查、金融知識宣傳、集中受理等特色服務,“社區化”的特色農村金融服務流程將順利形成,該流程同時具備效益性、集中性、快捷性特點。通過貸前各種手續的現場辦理,農戶僅需要在授信審批后前往銀行營業網點一次,貸款資金即可順利獲取??刹捎镁W格化管理模式進行金融小社區建設,每3—4個行政村建立1個服務中心,社區化的普惠金融將有效擴展銀行業務,各類涉農金融機構也能夠更好地參與到鄉村振興實踐中。結合地方特色產業,涉農金融機構應積極提供針對性較強的農村金融產品,如養殖貸、農樂貸、蔬果貸、農機貸、農資貸等,同時可開展“會員貸”探索,為無違約記錄且辦理兩次以上信貸業務的客戶提供利率優惠,同時可考慮提供免抵押擔保;金融特色服務的打造還應通過“金融+科技”模式進行探索,以此提供更為便利的信貸服務。近年來,我國金融領域的專業化、智能化發展速度不斷提升,互聯網載體、大數據技術的應用也日漸廣泛,人民銀行助推鄉村振興戰略也需要聚焦信息科技的深度挖掘,真正做到順勢而為、因需而變,如為鄉村振興戰略提供線上金融服務支持,并實現金融機構線上與線下的無縫對接。結合實際調研可以發現,近年來我國各地很多新成立的涉農金融機構在鄉村振興戰略推行中充分發揮了自身后發優勢,如推出線上研發農業快貸產品、建設手機平臺和大數據平臺,由此開展智慧銀行網點、支付體系融合等方面的探索,智慧化金融服務模式即可更好地服務于鄉村振興。
 ?。ㄈ┊a權制度改革
  人民銀行助推鄉村振興戰略必須設法解決信貸擔保難題。這一難題的解決可將農村產權制度改革作為切入點,結合三農融資擔保物缺乏的難點、痛點,為金融特色產品的推出和服務的創新提供支持。農民財產“三權”包括農村住房產權、土地承包經營權、集體經濟股權,近年來我國很多涉農金融機構在集體經濟股權和土地承包經營權質押貸款方面開展了一系列創新探索,但受制于不到位的配套政策影響,很多未取得預期成果。結合鄉村振興戰略不斷推進現狀,各地人民銀行支行需重點關注農民財產權改革進度,以此細化財產權抵質押貸款流程?;诋a權制度改革的探索可從三方面入手:第一,積極推廣集體經濟股權質押貸款。近年來,我國很多涉農商業機構推出了集體經濟股權質押貸款產品和服務,這類產品和服務最早出現于集體經濟改革初期,隨著鄉村振興戰略下集體經濟股權改革的全面鋪開,人民銀行必須設法擴大相關金融產品和服務的推廣范圍、推進力度,以此滿足集體經濟改革、鄉村振興的金融需求。在具體實踐中,結合地域集體經濟組織資源,涉農金融機構應在人民銀行的支持下積極開發農戶股權質押服務和集體經濟項目融資服務,農業集體經濟的融資需求將有效得到滿足,集體經濟的不斷壯大也能夠為鄉村振興戰略的推進提供支持;第二,優化土地承包經營權貸款流程?,F階段我國很多涉農金融機構在土地收益流轉保證貸款中,以政府機構提供的經濟補貼作為第二還款來源,經營權抵押及處置未得到重視,使得很多問題今后可能出現。為更好地助力鄉村振興,結合各地掛牌成立的農村產權交易所,以及日漸完善的土地所有權、經營權、承包權“三權分置”改革,在日漸規范的土地經營權流轉交易市場支持下,人民銀行應鼓勵各涉農商業機構開發土地承包經營權抵押貸款產品和服務,資金流轉可通過為農村土地經營權賦能順利實現,土地承包大戶的資金需求亦可得到滿足,同時這類產品和服務還能夠引導農戶積極投身產業化、規?;霓r業經營;第三,開展農村住房產權抵押貸款開發探索。作為農民的重要資產,農村住房產權長期以來未能盤活,金融對“三農”供給的有效性受到了一定抑制?;谕瓿傻霓r房產權確權登記,人民銀行應關注各地的農村土地產權改革進程,以此鼓勵相關特色金融產品的開發,各涉農金融機構需深入研究“三農”新業態、新要素、新主體的金融需求,適時推出抵押農民財產權的金融產品,這類金融產品需要與農村產權改革進度相適應,通過對農村閑置資源的創新盤活,相關創新金融產品將實現農村有效擔保物范圍的擴大,鄉村振興戰略下的農民貸款擔保難問題自然能夠更好地解決。
  綜上所述,人民銀行助推鄉村振興戰略存在較高現實意義。在此基礎上,本文涉及的強化目標導向、優化金融服務、產權制度改革等內容,為人民銀行提出了助推鄉村振興戰略的對策建議。
  參考文獻:
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  作者單位:中國人民銀行會理縣支行
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