基于普惠金融發展下提高銀行業服務實體經濟能力建議

來源:用戶上傳      作者:王霞

  摘要:惠普金融的概念于2005年由聯合國提出,針對的主體是小微企業、農民、低收入人群等群體,此類弱勢群體獲取金融服務的難度大,而普惠金融則始終應是消除貧困、推動社會公平發展的重要措施。本文對金融服務于實體經濟的現狀進行了分析,針對普惠金融發展的重要性,提出了基于普惠金融發展提高銀行業服務實體經濟能力的策略。
  關鍵詞:普惠金融 發展 銀行業 服務 實體經濟
  黨的十九大報告提出,現階段我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需求和不平衡、不充分的發展之間的矛盾,銀行業在解決這一社會矛盾中也能發揮重要的作用。幫助小微企業解決普遍存在的融資難、融資貴問題就是其中內容之一。當前,金融資源服務主體以地方政府項目為主,金融資源大多在城市聚集,農村牧區金融服務需求供給不足。在此背景下,我國的普惠金融服務應受到銀行業的高度重視,銀行業應在服務實體經濟方面加強探索,提高服務能力,促進社會的公平發展。
  一、金融服務實體經濟的現狀分析
  從當前實體經濟在金融服務中獲取的效益來看,不平衡、不充分現象十分普遍。金融服務的目的就是提供有效的金融服務,使社會各階層及群體都能夠獲取自己需要的金融服務,并且保證能夠負擔得起一定的成本,但目前我國的金融服務供給狀況并不理想,小微企業融資難度較大,三農群體在獲取金融資源方面阻礙重重,面臨較高的成本,人們的金融服務需求得不到滿足。尤其是人民日益增長的金融服務需求下,金融服務實體經濟的不平衡、不充分現象引發的一系列問題有待改善。我國的金融業正在積極地探索和創新,致力于擴展更廣闊的發展空間,但金融業在做大做強道路上,針對我國的中小企業融資活動卻缺少有力的支持,貢獻的力量有限,對于中小企業的貸款覆蓋率仍舊沒有達到理想中的目標。資金困難是我國眾多中小企業轉型和升級過程中面臨的一大難點,我國的中小企業有幾千萬家,其中一部分中小企業面臨著轉型和升級的發展需求,但是在借貸活動中卻存在多重阻礙,中小企業中成功獲取銀行貸款的占比不足一半。其余的中小企業向銀行提出的貸款申請幾乎都被拒絕,甚至有些中小企業從未提出過貸款申請,因這些企業無法滿足銀行貸款要求,導致中小企業的轉型和升級難以解決資金困難,限制了中小企業的進一步發展,使我國的實體經濟發展受到了一定程度的限制[1]。
  二、普惠金融發展的重要性
  黨的十九大報告指出,為了推進我國金融體制的改革和更進一步地深化創新,必須要加強金融服務實體經濟的能力,大力推進普惠金融的發展。因此,發展普惠金融是大型銀行不得不面對的一大政治任務,各商業銀行有必要對十九大的精神進行貫徹和落實,加強對實體經濟的金融服務,提高實體經濟的服務能力[2]。
 ?。ㄒ唬┯兄诮ㄔO小康社會
  發展普惠金融是新時代背景下政治任務中必不可少的一大內容。普惠金融涵蓋了廣泛的范圍,與國民經濟之間體現了密切的關聯,包括小微企業、扶貧、涉農、雙創等各個領域。普惠金融的發展直接決定了我國國民經濟的發展質量和效益,與民生改善以及就業趨勢之間有著密切的關聯。發展普惠金融能夠將社會發展不平衡不充分的主要矛盾改善甚至解決,落實鄉村振興的戰略,使脫貧攻堅的戰役能夠取得良好的發展成績。通過發展普惠金融,有助于降低社會的融資成本,大力支持實體經濟短板的發展,使我國的小康社會建設進程能夠得到更進一步的推進。發展普惠銀行是全面推動小康社會建設發展目標下的必然舉措,商業銀行通過發展普惠金融,有助于推進我國社會經濟的開放和創新發展,實現對綠色協調發展的更進一步探索[3]。
 ?。ǘ┩苿有∥⑵髽I的升級與可持續發展
  對于我國的社會事業以及人民生活來說,普惠金融的發展是具有積極和深遠影響的重要事業。在這一過程中,小微企業貢獻的力量是不能忽略的。小微企業提供了大量的就業崗位,在稅收和創新等各個領域均發揮了關鍵作用,在吸納就業中,小微企業體現了主力軍的帶頭作用,是推進中國經濟創新發展的關鍵動力之一,使我國的投資活動得到更進一步的深化,促進民眾消費。小企業的業務潛力是無限的,具有廣闊的發展空間,因此支持小微企業的發展是我國國民經濟建設中必不可少的一大要點。發展普惠金融、提高銀行業服務實體經濟的能力,有助于推進小微企業的升級和可持續發展。降低中小企業的融資難度,使小微企業能夠減少投入到金融資源中的成本,擴展更廣闊的發展空間,提高小微企業的經濟收益和綜合發展效益,有助于實現我國國民經濟建設的目標[4]。
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  普惠金融在我國的經濟建設與發展中是關鍵的推動力,服務于實體經濟,小微企業在創業和企業的運行管理中投入的成本低,具有較強的靈活性和廣泛性,運行投入有限,針對市場的變化,小微企業的應變能力更強,作為市場經濟中的微觀基礎,發展小微企業有助于推進我國實體經濟的深化改革,強化經濟發展的動力。小微企業通常與市場和用戶更貼近,大多數從事的都是第三產業,在激烈競爭的市場領域內活躍度較高,作為微觀基礎,對于市場經濟的主體和市場體制起著決定性的作用。促進惠普金融的發展,就是將小企業中具有較強成長潛力和廣闊發展前景的企業扶持起來,加強國家的更進一步經濟建設,為實體經濟提供高效的服務[5]。
  三、基于普惠金融發展提高銀行業服務實體經濟能力的策略建議
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  在普惠金融的發展背景下,為了增強銀行業服務實體經濟的綜合效率,應對普惠金融的社會環境進行改善,構建起完善的普惠金融服務體系,建立和推行全國信用信息平臺。因為信貸服務是依托信用信息為基礎展開的,為了使普惠金融的風險系數得到最大程度的降低、將普惠金融風險控制在合理的范圍內,需要對信貸對象進行合理的選擇。通過對信用信息的篩選和分析保證信貸對象選擇的合理性,提高對普惠金融風險系數的管控效果。我國應構建起全國信用信息平臺,推進全國信用信息平臺建設的進程,實現信息共享,聯合起稅務部門、工商機構、公安部門等多個主體,不再受信息孤立局面的限制,而是要突破信息平臺的局限性,打通全國的信用信息平臺,保證金融機構能夠首先對行為人的信用等級進行查詢,在完善可靠的信息服務下,對信貸服務的具體內容展開規劃,降低普惠金融的發展風險。金融機構可采取評級的方式對客戶的信用進行劃分,嚴厲打擊失信行為,建立健全的信用機制,通過對客戶信用信息的合理分析,準確將客戶信用信息納入到全國信用信息平臺中,保證各金融機構在信貸服務能力得到強化的同時,又能夠加強風險管控,保證銀行業良好的發展效益[6]。  ?。ǘ┙⑼晟频钠栈萁鹑谡?
  為了使銀行業對實體經濟的服務能力得到強化,推進普惠金融更好的發展,應依托相關的政策制度展開各項工作,建立完善的普惠金融政策,包括普惠金融的稅收政策、財政政策等。因為普惠金融的發展體現了極強的政策性,加強對政策的合理運用,能夠使更多的資本向弱勢群體以及發展薄弱的地區流動,通過政策傾斜、稅收傾斜等方式,使普惠金融能夠得到更全面、更廣闊的發展。建立完善的普惠金融政策,并落實到實際的普惠金融發展各個環節中,實現對弱勢群體的資本支持,發揮出財政政策和金融稅收政策的優勢,真正推進普惠金融的長足發展。另外,要以普惠于民為原則,加強金融監管力度。發展普惠金融主要針對的主體是我國的弱勢群體,由于此類弱勢群體信貸能力不足,常常會面臨銀行業信貸服務困境問題,因此政府應出臺制定和實施一系列的相關政策,適當放寬對弱勢群體的貸款要求,提高不良貸款容忍度。同時要保證金融監管落實到位,加強對監督職責的嚴格履行,保證銀行業發展風險被控制在合理范圍內,對于弱勢群體在信貸資金的使用方面,要及時關注,以實時監督管控為原則,使銀行業的信貸風險能夠得到最大程度的降低,發揮出普惠金融政策和金融監管的有效作用,推進普惠金融發展的順利運行和實施[7]。
 ?。ㄈ┲攸c支持鄉村普惠金融
  十九大報告提出鄉村振興戰略之后,受到社會的高度重視,全黨工作都致力于解決三農問題,因為這直接影響著我國的國計民生,作為根本性的問題,同樣要在惠普金融的發展中得到銀行業的高度重視。銀行業在提高服務實體經濟能力時,要將鄉村普惠金融作為支持的重點領域,加強對薄弱環節的扶持和關注,在農村經濟社會的發展重點領域中提高金融資源的配置比例,在銀行的支持重點主體中納入鄉村普惠金融這一大項目,推進鄉村普惠金融更好、更快地發展。銀行應加強對農業農村經濟結構轉型的推進,引導更多的金融資源投向農村地區,實現金融資源的優化配置,落實到具體的實際探索中,我國銀行業應加強對特色三農、大三農、新三農的大力支持,投入更多的金融資源,例如為了滿足三農領域內的差異化金融服務需求,建設銀行正在積極開發和推行具有地方特色的金融信貸產品,實現金融扶貧工作更好的推進,建設銀行還積極地實施和推廣了裕農通業務,經過詳細的考量和層層篩選之后,“建行大學·裕農學堂”掛牌成立,根植鄉村,成為了具有區域特色的金融新模式。例如在湖北省分行與省供銷社的聯手打造下,成立了裕農通+供銷社的惠農金融網點,裕農通服務點與青島市分行日日順樂農水站疊加在一起,共同建起了雙向賦能和觸點的“青島樣板”金融新模式。未來裕農通將圍繞城鄉融合的發展切入點,持續推動裕農通+的升級和創新,最大程度地整合資源,將其建成共享和開放式的綜合服務平臺[8]。
 ?。ㄋ模┙⒔∪L險補償機制
  由于普惠金融的服務對象較為特殊,當普惠金融的服務對象出現失信行為或是信用等級較低,將會導致銀行業面臨著難以預估的金融風險,發展普惠金融不僅要強調銀行業為實體經濟提供服務的能力,還要加強對風險問題的有效防范。政府應重視金融機構面臨的高風險問題,建立健全風險補償機制,對于金融機構可能面臨的普惠金融風險,可通過風險基金設置或直接補貼等方式,落實多種形式的補償措施,使金融機構的高風險能夠得到有效的緩解。發揮出財政的“杠桿”作用,向社會經濟薄弱環節最大程度地推進資金的流通,營造良好的社會環境,利用政府的擔保作用,使普惠金融能夠實現可持續的建設與更好的發展。建立起信用擔保體系,落實風險補償機制的相關措施,使銀行業能夠強化服務實體經濟的能力,促進普惠金融更好地發展[9]。
 ?。ㄎ澹U大服務客戶范圍
  提高銀行業服務實體經濟能力,應大力推進普惠金融的發展,實現服務模式的創新,最大程度地擴大服務客戶的范圍,加強對金融科技的有效運用,構建起新業務、新業態、新模式,改變原有的小微企業、偏遠地區人群獲取現代金融服務困難的問題,使現代金融服務能夠普及到各個小微企業以及低端人群當中。銀行業應加強對金融科技的利用,實現網絡服務的延伸,將服務重心轉移。加強對內部數據的深入挖掘,增加與第三方數據公司、稅務機關、網購平臺等機構之間的合作,實現內外部數據的有機整合,將客戶視圖刻畫出來,優化信貸服務水平。為個體工商戶、普通個人或是小微企業信貸服務創建起良好的條件,加強對社區銀行戰略決策的推進,建立起小型化、智能化的社區支行,銀行業與消費者之間的距離能夠得到更進一步的拉近,不斷擴大和延伸金融服務的覆蓋面。加強對先進技術的有效運用,完善服務功能,實現全方位的金融服務,包括財富管理、融資服務、資產負債結構優化、資金運用等,大力踐行普惠金融的新理念,提高服務實體經濟的綜合能力。例如,建設銀行在發展中結合多年以來積累的經驗,加強對中小銀行的理念傳導和技術推廣,使偏遠地區、貧困地區金融能力得到有效的強化,為農村地區的個人消費者提供更多的金融服務選擇,滿足小微企業、個人客戶對優質金融服務的需求。通過不斷地擴大客戶覆蓋面,加強對實體經濟的服務能力,致力于解決小微企業、三農企業融資難的問題,建立健全的服務體系,對業務流程進行改進,使銀行業推出的服務方式更豐富、服務范圍更廣泛,擴大覆蓋面。強調普惠金融服務的及時性、便捷性,加強對新增長點方向的探索和深入研究,在發展普惠金融的理念下,促進銀行業的轉型和發展,實現客戶聚集[10]。
  四、結論
  綜上所述,金融和實體經濟之間有著密切的關聯,二者共生共榮、相互依存。近些年來,銀行業服務實體經濟的能力受到了社會的高度重視,普惠金融發展下的銀行業應將普惠金融的重點放在解決中小微企業以及三農領域內融資難的問題上,推進實體經濟更好地發展,給銀行業擴展更廣闊的發展空間。
  參考文獻:
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  作者單位:中國建設銀行合肥濱湖新區支行
轉載注明來源:http://www.koolbidz.com/3/view-15395749.htm

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